In partnership with

ED 036

O parcelamento de uma dívida de R$ 480,00 em seis vezes que soma R$ 23,82 em juros embutidos

A entrada sai no ato, a taxa não aparece em linha separada, e a ordem de suspensão só para quando o primeiro valor é compensado.

Termo de acordo de uma página aberto sobre a mesa da cozinha, ao lado de uma calculadora de mercado.

Termo de acordo aberto ao lado da calculadora

▼

Uma entrada de R$ 144,00, seis parcelas de R$ 59,97, um aviso de suspensão com data para depois de amanhã. Os três chegam no mesmo atendimento, e o terceiro é o que faz a pessoa aceitar os dois primeiros sem somar nada.

O atendimento leva quatro minutos. A atendente informa o total atualizado do débito, R$ 480,00, oferece seis vezes, pede a entrada por Pix no ato e repete o valor da parcela duas vezes. Em nenhum momento ela diz a taxa ao mês, e o leitor também não pergunta, porque o assunto na cabeça dele é outro.

Parcelar um débito de energia é contratar crédito com a própria distribuidora. Você troca um pagamento à vista por sete pagamentos espalhados em seis meses, e o preço dessa troca vem dentro de cada parcela, somado ao saldo antes da divisão.

Juros embutidos nomeia esse arranjo: a taxa não aparece como linha própria no termo, ela já entrou no cálculo da prestação. O efeito prático é que a parcela parece pequena e o total nunca é dito em voz alta durante a ligação.

A entrada faz dois trabalhos ao mesmo tempo. Ela reduz o valor que vai ser financiado, o que diminui o juro total, e, no sistema da distribuidora, ela é o gesto que muda o status do débito de inadimplente para negociado.

O segundo trabalho é o que interessa a quem já recebeu o aviso. A ordem de serviço de suspensão que está na fila do eletricista só sai da fila quando a entrada é compensada e a baixa entra no sistema, não quando o termo é assinado no aplicativo.

Existe a contrapartida escrita no fim do documento. Uma parcela do acordo em atraso rescinde o acordo, devolve o saldo inteiro ao status de débito vencido e libera uma nova ordem de suspensão, agora sem a proteção que a negociação tinha dado.

A primeira parada é o termo que chega por email depois da ligação: quais linhas ele precisa mostrar e em qual delas a taxa se esconde.

Continue lendo ↓

I Fatura Linha a Linha

Onde a taxa se esconde dentro da parcela

O documento que chega por email depois do atendimento tem uma página e um nome técnico: termo de confissão de dívida (o papel em que você reconhece por escrito quanto deve e aceita pagar em parcelas). Ele não é uma segunda via de fatura, é um contrato novo.

O parcelamento não reduz o débito em nenhum centavo. Ele troca a data do pagamento por um preço, e esse preço entra na parcela antes da divisão, sem linha própria no termo.

Seis linhas precisam estar legíveis antes do Pix da entrada. O valor consolidado do débito, o valor da entrada, o número de parcelas, a taxa de juros ao mês, o total a pagar com o financiamento e a cláusula que diz o que acontece se uma parcela atrasar.

A lei do consumidor obriga a informação dessas linhas antes da contratação, e o termo que mostra só a parcela está incompleto do ponto de vista formal.

"O fornecedor de produtos ou serviços que envolva outorga de crédito ou concessão de financiamento ao consumidor deverá, entre outros requisitos, informá-lo prévia e adequadamente sobre o montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros, o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar, com e sem financiamento."

Brasil, Lei nº 8.078, Código de Defesa do Consumidor, artigo 52, 1990.

A expressão que fecha o artigo é a que resolve a conversa. Soma total a pagar, com e sem financiamento, é a comparação que mostra o custo do parcelamento em reais, e basta pedir essas duas somas por escrito no canal de atendimento.

As seis linhas do termo

O valor consolidado já vem com a multa e os juros de mora do atraso somados ao consumo. Confira se ele bate com o total do aviso que você recebeu, porque um valor maior no termo significa encargo novo aplicado na hora da negociação.

A entrada costuma aparecer como percentual do consolidado, de 10% a 30% na maioria das distribuidoras. Quanto maior a entrada, menor o saldo financiado e menor o juro total, e essa é a única variável da proposta que está inteira na sua mão.

A taxa ao mês é a linha que mais falta. Quando ela não está no termo, dá para descobrir o tamanho dela sem conta nenhuma: multiplique a parcela pelo número de parcelas, some a entrada e compare com o valor consolidado.

A cláusula de rescisão fica no rodapé, em corpo menor, e define em quantos dias de atraso o acordo cai. Leia essa frase inteira antes de aceitar o número de parcelas, porque ela é quem decide se o acordo protege você por seis meses ou por trinta dias.

Guarde o termo em PDF e o comprovante da entrada na mesma pasta. O atendimento por telefone não deixa rastro do que foi prometido, e o PDF com a data é o único documento que sustenta uma reclamação posterior.

II Bandeira do Mês

O ponto em que a entrada para a ordem de corte

A assinatura do termo não suspende nada. O que tira a ordem de serviço da fila do eletricista é a compensação da entrada e a baixa do status no sistema, e entre o Pix e a baixa existe um intervalo de horas.

O caminho interno tem três etapas encadeadas. O pagamento da entrada é compensado, o cadastro do débito muda de vencido para negociado e a ordem de suspensão é cancelada pelo mesmo sistema que a emitiu.

A etapa do meio é a que trava. Pagamento feito em boleto comum pode levar até dois dias úteis para aparecer no cadastro da distribuidora, e a ordem de serviço continua válida enquanto o status não muda. Pix e pagamento no aplicativo próprio reduzem o intervalo para minutos ou horas.

Pagar a primeira parcela antes da entrada não produz nenhum efeito. No cadastro, a entrada é o que fecha a negociação; parcela paga com a entrada em aberto entra como crédito solto e o débito segue marcado como vencido.

"As multas de mora decorrentes do inadimplemento de obrigação no seu termo não poderão ser superiores a dois por cento do valor da prestação."

Brasil, Lei nº 8.078, Código de Defesa do Consumidor, artigo 52, parágrafo 1º, 1990.

O teto de 2% vale para cada parcela do acordo, não para o débito inteiro. Multa de atraso acima desse teto numa parcela é cobrança a corrigir no próprio atendimento, com o texto do parágrafo citado no protocolo.

O que fazer quando a parcela do acordo atrasa

Passo 1

pague a entrada por Pix ou pelo aplicativo da distribuidora e guarde o comprovante com a hora, porque é a hora que conta contra a ordem de serviço

Passo 2

abra um protocolo no mesmo dia pedindo a confirmação de que o débito está como negociado e a ordem de suspensão foi cancelada, e anote o número do protocolo

Passo 3

programe as seis parcelas em débito automático ou em alerta no celular três dias antes de cada vencimento, porque a rescisão nasce de um esquecimento, não de uma decisão

Passo 4

se uma parcela atrasar, pague a parcela atrasada antes do prazo de rescisão que está no rodapé do termo e confirme no protocolo que o acordo segue ativo

O passo 4 existe porque a rescisão não é automática no mesmo dia. O prazo típico fica entre cinco e quinze dias de atraso, e dentro dele o pagamento da parcela em atraso mantém o acordo de pé, com a multa de até 2% sobre aquela prestação.

Depois do prazo, a conversa volta ao começo e fica pior. O saldo restante vence por inteiro, a entrada já paga não volta, os juros do período ficam e uma nova negociação costuma exigir entrada maior que a primeira.

Existe um caso em que o acordo não é o melhor caminho. Se você consegue quitar o débito à vista dentro do prazo do aviso, o pagamento integral encerra a cobrança sem criar contrato novo, sem entrada e sem as seis datas para lembrar.

E existe o caso em que ele é o único caminho. Quando o valor à vista não cabe no mês e a entrada cabe, o acordo compra seis meses de fornecimento por um custo que dá para calcular em uma linha.

Quem banca a edição de hoje

How Jennifer Aniston’s LolaVie brand grew sales 40% with CTV ads

For its first CTV campaign, Jennifer Aniston’s DTC haircare brand LolaVie had a few non-negotiables. The campaign had to be simple. It had to demonstrate measurable impact. And it had to be full-funnel.

LolaVie used Roku Ads Manager to test and optimize creatives — reaching millions of potential customers at all stages of their purchase journeys. Roku Ads Manager helped the brand convey LolaVie’s playful voice while helping drive omnichannel sales across both ecommerce and retail touchpoints.

The campaign included an Action Ad overlay that let viewers shop directly from their TVs by clicking OK on their Roku remote. This guided them to the website to buy LolaVie products.

Discover how Roku Ads Manager helped LolaVie drive big sales and customer growth with self-serve TV ads.

The DTC beauty category is crowded. To break through, Jennifer Aniston’s brand LolaVie, worked with Roku Ads Manager to easily set up, test, and optimize CTV ad creatives. The campaign helped drive a big lift in sales and customer growth, helping LolaVie break through in the crowded beauty category.

Learn more.

Patrocinadores mantêm a edição gratuita

III Quanto em R$

R$ 503,82 para quitar R$ 480,00

A conta desta edição usa um débito consolidado de R$ 480,00, parcelado em seis vezes com entrada de 30% e juros de 1,99% ao mês aplicados sobre o saldo financiado.

A entrada de R$ 144,00 sai no ato e deixa R$ 336,00 para financiar. Sobre esse saldo, a taxa de 1,99% ao mês produz uma parcela de R$ 59,97, e o total das seis parcelas chega a R$ 359,82.

Os valores que entram na conta desta edição:

Débito consolidado

R$ 480,00

Entrada de 30%

R$ 144,00

Saldo financiado

R$ 336,00

Taxa de juros

1,99% ao mês

Parcela (6 vezes)

R$ 59,97

Total das 6 parcelas

R$ 359,82

Total pago no acordo

R$ 503,82

Quanto o parcelamento somou

R$ 23,82

O cálculo é curto: R$ 144,00 de entrada mais R$ 359,82 de parcelas chegam a R$ 503,82, e a diferença sobre os R$ 480,00 à vista é de R$ 23,82, o equivalente a 4,96% do débito original pelo prazo de seis meses.

O tamanho da entrada muda esse número. Com entrada de 10%, R$ 48,00 saem no ato, o saldo financiado sobe para R$ 432,00, a parcela vai a R$ 77,10 e o total pago alcança R$ 510,60, com R$ 30,60 de custo.

Entrada de 30% custa R$ 23,82 no fim do acordo; entrada de 10% custa R$ 30,60. A diferença de R$ 6,78 é o preço de segurar R$ 96,00 no bolso hoje, e ela aparece diluída em seis parcelas maiores.

Do outro lado da conta está o custo de não fechar acordo nenhum. A taxa de religação depois da suspensão fica na faixa de R$ 40,00 a R$ 110,00 na maioria das distribuidoras, o débito continua inteiro, e o prazo de retorno da energia conta em horas de geladeira desligada.

A comparação que fecha a decisão tem duas linhas. Acordo com entrada de 30% custa R$ 23,82 a mais e mantém a luz acesa; suspensão custa a taxa de religação, mantém o débito e ainda cobra a espera.

Hoje: abra o termo de acordo, multiplique a parcela pelo número de parcelas, some a entrada, uma conta, e escreva a diferença sobre o valor à vista. Nas próximas 24 horas, programe as seis datas de vencimento no alerta do celular, três dias antes de cada uma.

"Quanto o seu último parcelamento somou em reais sobre o valor à vista?"